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　　他们在国内高效的催收在印度就更像是一场笑话，不管是电话轰炸，还是恐吓、威胁，印度都全体免疫。更让网贷机构绝望的是，印度本地人还催生出了一种专门收割中国网贷公司的职业——撸贷老哥，也就是通过“印度模式”去恶意借贷，搞得这批网贷公司都绝望惨了，纷纷选择退出了印度市场。

　　2015年，蚂蚁金服（阿里巴巴旗下）看准了印度的移动支付市场，大笔一挥砸了6.8亿美元进去，一口气拿下印度最大第三方支付平台Paytm的25%股份。当时的想法很简单——我在国内把支付宝玩得溜溜转，印度这片市场还是一片蓝海，复制一套中国模式不就赚翻天了？结果呢？10年之后，2025年8月，蚂蚁金服狼狈地清仓了最后5.84%的股份，全身而退。

　　账怎么算的？投进去6.8亿美元，折腾了10年，最后赔了20亿美元。没看错，是赔钱，而且赔的不少。

　　但蚂蚁金服起码是个大企业，还能打个体面的退场。比它更惨的是那些小网贷企业。

　　这些小网贷企业在国内已经因为掠夺性的借贷模式臭名昭著了，一看国内市场饱和，竞争激烈，就想着出海淘金。想法是好的——但问题是，他们把国内那套完全不讲究的模式原封不动搬到了印度。

　　你们知道这些网贷平台怎么赚钱的吗？他们会在借款人获得贷款之前，直接从本金里扣掉30-40%的平台费用。你本来想借1万块，实际到手只有6000，但偿还期限就7-15天。算下来的年化利率能高达500%，甚至有的平台干脆收1%的日利息，换个说法就是365%的年化利率。这是什么概念？合法的数字借贷平台年利率大约11-31%，这些企业的费率能把人直接逼疯。

　　借款人要是还不上，这些平台就会动用第三方催收公司。他们什么都做得出来——打骚扰电话、发威胁短信、甚至还会把借款人的照片发给联系人，对着人家进行公众羞辱。用一个被害者的话说，就是债务陷阱变成了死亡陷阱——这类平台操纵的行为直接导致了至少12起自杀案件。

　　好，现在这么一套肮脏的模式被搬到了印度。这些公司本以为能在印度继续他们在国内的成功模式。但他们犯了一个致命的错误：低估了印度的监管体系。

　　其实印度储备银行（RBI）“看穿了”这一切。从2021年1月开始，RBI就成立了专门的数字借贷工作组，目的很明确——防止这类掠夺性平台祸害印度民众。到了2022年9月，RBI正式发布了《数字借贷指南》，建立了一套铁血的监管框架。条文里特别强调了：不能收高额手续费，不能暴力催收，不能随便访问借款人的手机数据，更不能把客户数据存在国外服务器上。

　　印度政府没有半点情面。到2024-2025年，执法部门出手了。仅仅是在特伦甘纳邦，就发现了242个非法网贷应用。全国范围内，谷歌从应用商店里下架了2000多个欺诈性借贷应用。印度政府直接禁止了94个贷款应用。SFIO还专门对33个中国网贷应用进行了严格调查。

　　不得不说，印度人的信用虽然差，但他们的领导层也真不是绣花枕头，毕竟这套监管体系确实帮着印度人规避了很多意外和风险。

　　这帮企业呢？还在幻想着反收割印度能赚大钱。结果皮包公司一个接一个被曝光。

　　那些拿着虚假营业执照、设在香港或中国的空壳子公司，基本上都挨印度的“特殊关照”了，他们借口帮助印度民众消费升级，但实际上就是挖个坑往里面跳。

　　坑有多大？执法部门查出的数字就够触目惊心的了。光是有记录的案件，涉及的犯罪所得就达到了大约3.34亿美元。其中一个案例，一家公司运营的假网贷应用就吸走了750千万卢比。另一个案例是719千万卢比。还有的单纯通过加密货币洗钱就跑了141千万卢比。这些企业把从印度借款人身上榨取的血汗钱，通过USDT和比特币转移到香港和中国，或者伪装成虚假进口支付转移出境。

　　最惨的是那些借款人。中国网贷平台采用的循环借贷策略，在印度也照搬了。他们会鼓励借款人同时获取多个贷款，借口是帮助你还上笔贷款，实际上就是把人往死里套。有的印度借款人最后欠了7-8个平台的债，每个平台都在24小时催收，也就是说，印度人也有着一批遭遇着与中国人同样的催收悲剧——年轻人被网贷摧毁。

　　表面上看，好像是印度人不守信用，集体不还贷。但这个说法其实很肤浅。真实原因是：中国网贷的商业模式本身就不可持续。这套模式在国内之所以还能活着，是因为中国的监管部门采取了一种灰色默许的态度——表面上治理，实际上没有彻底砍掉。就像一个溃烂的伤口，你没有真正清理，就只能靠包扎来维持。

　　但到了印度，这套灰色默许就行不通了。印度政府和RBI没有任何妥协的意思。他们看清了这种商业模式的本质——对易受伤害群体的系统性掠夺。所以从2022年开始，印度就以雷霆万钧之势彻底摧毁了这个生态。

　　2020年加尔万谷边界冲突之后，印度实施了新闻声明3号，要求对来自陆地边界国家（主要是中国）的投资进行政府批准。这意味着，中国资本要想继续在印度运作，必须获得印度政府的通行证。对于蚂蚁金服这样已经名声狼藉的企业来说，这个通行证根本拿不到。

　　但蚂蚁金服至少还有Alipay的全球品牌影响力，损失了印度的25%股份还能活。那些小网贷企业呢？人家本来在国内就已经臭不可闻，现在国际舞台上也站不住脚，最后就是血本无归，灰溜溜地卷铺盖走人。

　　以往我们对印度的态度，基本上不是看不上就是无视，但这次不一样，很多人对印度的行动表达了一种罕见的“调侃性支持”，比如

　　现在再看国内网民对这事的反应，就理解为什么会那么多看热闹的心态了。中国网贷在国内造成的伤害有多大？2024年，中国已经有2500-3400万人拖欠个人贷款。如果加上那些逾期未违约的借款人，总数高达6100-8300万人。18-29岁的年轻人信贷渗透率86.6%，其中44.5%处于实质负债。这意味着什么？意味着整整一代年轻人在消费贷的陷阱里挣扎。

　　所以，印度这回，似乎是变相地给遭遇信贷危机的中国人出了一口恶气，挺微妙的。